小微企業(yè)融資難是一個全球性的問題，在這樣的一個大環(huán)境下，銀行貸款的成本低、期限長、風(fēng)險小、手續(xù)簡單、方式靈活、資金到賬快、供應(yīng)量大等大量的優(yōu)點成為了小微企業(yè)貸款的首選，而且銀行貸款的利息還可以進入成本，能夠起到節(jié)稅的作用。但是，銀行放貸有許多要求，企業(yè)必須符合銀行的要求才能順利拿到貸款，如果不從實際去解決小微企業(yè)的銀行貸款難，小微企業(yè)難以健康持續(xù)發(fā)展。下面是小編整理的一則來自壹顧問廣西服務(wù)中心辦理的某食品加工出口企業(yè)的融資案例，希望能給大家更好的了解小微企業(yè)如何爭取銀行貸款。
A老板開了一家食品加工出口型企業(yè)，規(guī)模不大，主要生產(chǎn)糖果，出口歐美國家，產(chǎn)品100%出口，已經(jīng)有10多年了，在當(dāng)?shù)赝兄锌诒诲e，現(xiàn)在遇到一點麻煩，需要從銀行獲取貸款80萬元。
回顧過去，A老板曾經(jīng)在2008年5月25日，以工廠廠房和倉庫做抵押，在某銀行貸過300萬元個人投資經(jīng)營貸款，貸款期限5年，至2013年5月24日到期，貸款余額現(xiàn)在還有約120萬元。
而A老板個人曾在2005年10月10日在銀行借了一筆個人住房貸款，80萬元，至2015年10月9日到期，貸款余額現(xiàn)在還有約35萬元。從這兩筆貸款看，還款信用都不錯。
從公司經(jīng)營看，A老板的食品加工出口情況良好，最近3年來的出口額分別是2009年250萬美元，2010年300萬美元，2011年400萬美元。
根據(jù)該廠向銀行提供的資料，公司出口結(jié)匯中信用證收款比例在65%左右；而經(jīng)過計算，該廠的應(yīng)收賬款在流動資產(chǎn)中所占比例達到65%，可見其資金回籠還是有保障的。A老板個人的自由資金投入，全部反映在其他應(yīng)付款中，并不是對外負債，據(jù)此計算，2011年該廠的實際資產(chǎn)負債率為35%，目前（貸款日）為38%。
再從A老板個人占股比例看，該廠目前平均每月凈利潤約為9萬元，A老板占股70%，可支配凈利潤約為6.3萬元�？墒牵搹S尚未還清的貸款每月還款額就有9.2萬元，已經(jīng)超過月贏利能力；更不用說，如果還有繼續(xù)借貸，月供款額將更高。不過，考慮到銀行貸款是可以在成本中開支的，所以總體上看，該廠仍然具有按期還本付息的能力。
再從另外一個方面看，該廠過去曾經(jīng)為人擔(dān)保過400萬元的銀行貸款數(shù)額，而這次借貸80萬元之后，貸款本息和約為240萬元，并沒有超過擔(dān)保還款能力，當(dāng)然，因為上筆貸款尚未還清，改廠的廠房和倉庫還被另一家銀行抵押著，就不能單純以240萬元小于400萬元來做比較了。不過也應(yīng)當(dāng)看到，這240萬元與400萬元相比還有不小的差距，所以銀行在貸款擔(dān)保比較有保障的背景下，依然是會同意給A老板貸款的。
根據(jù)上述例子，我們發(fā)現(xiàn)，只要有可能，小微企業(yè)需要資金時，首先考慮的是直接從銀行取得貸款，因為銀行貸款的風(fēng)險最小、利率也最低。
根據(jù)銀行規(guī)定，銀行貸款的步驟一般包括：（企業(yè)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行）申領(lǐng)貸款卡、貸款申請、銀行審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款的收回與延期，等等。
而對于小微企業(yè)來說，小微企業(yè)如何爭取銀行貸款，首先必須符合以下條件：
1.有營業(yè)執(zhí)照，是合法企業(yè)；
2.獨立核算、自負盈虧、自主經(jīng)營；
3.在銀行開設(shè)了基本賬戶和一般賬戶；
4.具有按期還本付息能力；
5.在工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；
6.擁有一定的自有資金，產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益；
7.納稅和信用記錄良好；
8.資產(chǎn)負債率符合銀行要求；
9.其他。
在此基礎(chǔ)上，企業(yè)的資信等級越高、財務(wù)狀況越好，就越容易取得銀行貸款。
具備了以上這些條件，銀行在給企業(yè)放貸款是會要求提供投資項目可行性報告，也就是說，銀行要了解這筆貸款發(fā)放給你了以后能否提高技術(shù)水平、經(jīng)濟上能否產(chǎn)生經(jīng)濟效益、操作上是否可行等等。其中，銀行更關(guān)心的當(dāng)然是你能夠提高經(jīng)濟效益了，因為這是決定你將來能否按時還貸的基礎(chǔ)。如果貸款投放給你打了水漂，將來想收回貸款就會難上加難。所以，撰寫貸款項目可行性報告的出發(fā)點和落腳點，就是能產(chǎn)生多的經(jīng)濟效益。
綜上所述，小編給大家整理了小微企業(yè)爭取銀行貸款的5點技巧：
小微企業(yè)要向爭取到銀行貸款，很重要的一點是要建立良好的銀企（銀行與企業(yè)）關(guān)系，為此，有以下5點技巧需要掌握：
技巧1：平時在資金充裕時就要注重和銀行打交道，而不是到了山窮水盡時才想到還有銀行的存在，否則就犯了大忌。
技巧2：平時在選擇開戶銀行時，要盡量放在同一銀行。這樣，既提高了對銀行的貢獻率，又便于該銀行對你資金運動情況有一個總括的了解。
要知道，銀行最怕小微企業(yè)的資金東躲西藏摸不著頭腦。現(xiàn)在你把你的所有資金全都放在這一個銀行進出，實際上就是變相告訴他，我就“靠定”你了，我有資金困難時不找你找誰？你得幫幫我！
技巧3：因為小微企業(yè)很多是民營性質(zhì)的，外人很難分清這企業(yè)究竟是法人還是個人的。實際上也是如此，企業(yè)資產(chǎn)和老板的家庭財產(chǎn)有時候是通用的，可以隨時搬來搬去地用，這時候銀行對小微企業(yè)貸款時，就不得不多長一個心眼，防止老板個人抽逃資金了。既然這樣，你在向銀行申請貸款時，就應(yīng)當(dāng)主動追加企業(yè)主個人擔(dān)保，讓銀行放心。也就是說，你主動把老板的個人資產(chǎn)和企業(yè)法人資產(chǎn)捆綁在一起，讓銀行絕了老板抽離資金的擔(dān)心，對爭取銀行貸款是非常有利的。
技巧4：貸款時機要盡量避開季末和年末，否則這時候如果你想貸款，銀行往往會無能為力。究其原因在于，銀行貸款是有規(guī)模控制的，信貸規(guī)模在年初一次性下達、分季安排使用，不得擅自突破。所以，當(dāng)你有貸款需求時要提前和銀行通氣，及早進行安排，“臨時抱佛腳”往往就只能碰運氣了。
技巧5：請全國首家融資顧問服務(wù)平臺“壹顧問”作為企業(yè)的常年融資顧問，輕松在壹顧問上提交融資申請，挑選多家金融機構(gòu)給出的解決方案，綜合融資成本、辦理時間、擔(dān)保方式等方面選擇最適合企業(yè)的融資渠道及產(chǎn)品。壹顧問融資專員幫助企業(yè)對接，協(xié)助企業(yè)實時了解融資進度，在融資成功后持續(xù)輔導(dǎo)企業(yè)開展各項工作，為下一次融資做準備。（內(nèi)容提供：壹顧問廣西服務(wù)中心） |
