本網(wǎng)訊 人人都在談?wù)摰囊苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，加上近來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融圈夯到不行的“P2P”，三只“當(dāng)紅炸子雞”碰撞在一起，意味著什么?日前，宜信旗下P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宜人貸聯(lián)手職場(chǎng)社交應(yīng)用脈脈舉辦了一期線下沙龍，由宜信宜人貸移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)負(fù)責(zé)人胡楊坤擔(dān)綱主講，探討大數(shù)據(jù)時(shí)代移動(dòng)金融面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，引發(fā)圈內(nèi)圈外互聯(lián)網(wǎng)金融愛(ài)好者的圍觀和討論。
當(dāng)我們談?wù)揚(yáng)2P時(shí)，我們?cè)谡務(wù)撌裁?
胡楊坤介紹，P2P平臺(tái)是為借款和出借雙方搭建需求的對(duì)接平臺(tái)——借款人將借款需求發(fā)布在P2P平臺(tái)，出借人通過(guò)投標(biāo)形式將資金出借給借款人。P2P平臺(tái)的使命是借助規(guī)模效應(yīng)和專業(yè)知識(shí)、專業(yè)工具，解決借貸雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
談到人們最關(guān)心的P2P風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，胡楊坤表示，風(fēng)險(xiǎn)是P2P的重要命題�，F(xiàn)在P2P平臺(tái)的死亡往往是由于風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的能力差，引起壞賬的大幅度爆發(fā)，投資人紛紛擠兌而致。
風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題雖然令人“談之色變”，但客觀來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)并不是洪水猛獸。華爾街有言在先：“風(fēng)險(xiǎn)才是利潤(rùn)”，宜信公司CEO唐寧也曾說(shuō)過(guò)：“P2P經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)”。
那么如今，當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)一齊襲來(lái)，P2P行業(yè)準(zhǔn)備好了么，是做出改變還是等待被顛覆?
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之于P2P平臺(tái)，不只是看起來(lái)很美
胡楊坤看來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之于P2P平臺(tái)，堪稱“金風(fēng)玉露一相逢，便勝卻人間無(wú)數(shù)”。P2P平臺(tái)以解決借貸雙方信息不對(duì)稱為使命，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)天然生產(chǎn)更多更真實(shí)的信息，有助于進(jìn)一步消解信息的不對(duì)稱，有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)平臺(tái)的健康發(fā)展。
具體來(lái)看，傳統(tǒng)PC時(shí)代，用戶留下的都是非即時(shí)的、場(chǎng)景有限的、維度很少的痕跡信息;移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則打破時(shí)間、地點(diǎn)、區(qū)域的桎梏，anytime、anywhere、anything，全方位開(kāi)啟關(guān)于“人”的信息集合。具體來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之于P2P平臺(tái)，不僅能提供用戶“是誰(shuí)”、“從哪兒來(lái)”、“到哪兒去”，還能提供用戶的“所在”及“所知所感”。
【你是誰(shuí)】
不但可以通過(guò)采集用戶的指紋、聲紋、甚至視網(wǎng)膜鎖定其“自然屬性”，還可以通過(guò)通訊錄獲取用戶的社會(huì)關(guān)系;
【你在哪】
LBS提供了用戶的地理位置;
【你的所知所感】
攝像頭、麥克風(fēng)和揚(yáng)聲器可隨時(shí)收集現(xiàn)場(chǎng)的圖像、聲音;光線感應(yīng)器和距離感應(yīng)器提供環(huán)境所處的情況，同步用戶的即時(shí)感受;
【你的過(guò)去和未來(lái)】
手機(jī)上記錄用戶行為的各類(lèi)App沉淀了大量的用戶數(shù)據(jù)，不但可以提供用戶的過(guò)去和現(xiàn)在，還可以借助用戶多樣的信息維度，預(yù)測(cè)用戶的未來(lái)。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的風(fēng)險(xiǎn)命題P2P平臺(tái)如何接招?
目前，P2P行業(yè)主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。其中，又以信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)最為主要。基于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，P2P將如何提升信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)管理?
一、貸前-貸中-貸后全流程規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)
【貸前精準(zhǔn)建模、細(xì)分用戶類(lèi)型】
在前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以銀行為例，貸前通常需要采集新用戶百余項(xiàng)個(gè)人信息，再基于此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)建模;而如今，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可參考的用戶信息大大增多，風(fēng)險(xiǎn)模型精確度提升，有助于進(jìn)一步提升甄別效率;此外，貸前還可通過(guò)信息維度對(duì)客戶群進(jìn)行垂直細(xì)分，針對(duì)不同行業(yè)的用戶，為他們推薦甚至訂制相應(yīng)的貸款服務(wù)。例如，宜信宜人貸目前針對(duì)“碼農(nóng)”(即程序員)群體推出的個(gè)性化借款咨詢服務(wù)“碼上貸”，便是衡量該群體收入狀況、借款能力、還款意愿之后，特辟的借款通道：碼農(nóng)只需要輸入基本的身份信息、工作信息、借款需求和銀行卡信息，申請(qǐng)資料后拍照上傳，即可完成申請(qǐng)。
【貸中貸后長(zhǎng)期客戶伴隨】
前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，貸中貸后進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方法是“長(zhǎng)期客戶聯(lián)系”�，F(xiàn)在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，“長(zhǎng)期客戶聯(lián)系”已升級(jí)為“長(zhǎng)期客戶伴隨”。例如，宜信在2011年推出的創(chuàng)新性車(chē)輛抵押借款GPS類(lèi)服務(wù)——不同于傳統(tǒng)的車(chē)輛抵押借款服務(wù)，GPS類(lèi)服務(wù)無(wú)需押車(chē)，只需安裝GPS定位器，車(chē)輛只要在規(guī)定范圍內(nèi)行駛，便可在獲取融資資金的同時(shí)繼續(xù)駕駛。
二、監(jiān)控操作行為規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)
目前，P2P平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于三個(gè)方面：外部操作風(fēng)險(xiǎn)(如借款人進(jìn)行造假，包裝資質(zhì)進(jìn)行騙貸)、第三方操作風(fēng)險(xiǎn)(如：黑中介)及內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)外部及第三方操作風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)如今可借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)采集其信息和行為，從而提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
以宜信宜人貸為例：首先，宜人貸手機(jī)客戶端通過(guò)授權(quán)可獲得用戶個(gè)人信息：如電商消費(fèi)記錄、社交媒體發(fā)布內(nèi)容、信用卡賬單信息等，并進(jìn)行交叉驗(yàn)證;同時(shí)，還可識(shí)別用戶行為：如用戶存在提交內(nèi)容時(shí)多次刪改、同一個(gè)賬號(hào)在多個(gè)電腦進(jìn)行多次申請(qǐng)的異常行為，便可鎖定可疑人員，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。
黑中介長(zhǎng)年進(jìn)行第三方違規(guī)操作，一向是P2P平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源，他們?yōu)榻杩钊税b虛假資質(zhì)，進(jìn)行騙貸。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息維度的增加，會(huì)大大增加他們的造假成本。胡楊坤介紹到，一旦黑中介通過(guò)宜人貸手機(jī)客戶端提交借款申請(qǐng)，宜人貸便可基于其地理位置進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，針對(duì)提交頻率高、逾期率高的地點(diǎn)，宜人貸將進(jìn)行額外的風(fēng)險(xiǎn)觀察，從而建立基于地理位置的黑名單區(qū)域。
另外，除卻規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，善用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的P2P平臺(tái)還可大大提升信審效率及降低信審成本：基于自動(dòng)化征信體系，可以極大地減少審核的工作量，將信審時(shí)間縮短到幾分鐘并實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)作業(yè);基于云技術(shù)的數(shù)據(jù)處理中心，可以為政策制定提供系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支撐，減少?zèng)Q策失誤。
【結(jié)語(yǔ)】
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的熱潮對(duì)P2P平臺(tái)的激烈沖刷，讓人們清楚看見(jiàn)誰(shuí)在裸泳。大浪當(dāng)前，“無(wú)論是前還是后移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，P2P平臺(tái)的生存之源、繁榮之要始終在于風(fēng)險(xiǎn)控制術(shù)，強(qiáng)大的風(fēng)控體系造就低壞賬率和高盈利空間，才能開(kāi)發(fā)更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品搶占市場(chǎng)”，胡楊坤如是說(shuō)。 |
