前不久，旺旺貸卷款2000萬元跑路事件再次掀起了業(yè)界對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)安全性的關(guān)注。跑路，無非是源自成本壓力，一是獲客成本高;二是借款用戶資質(zhì)差，壞賬率高�？梢娺@個(gè)充滿泡沫又缺乏監(jiān)管的行業(yè)，看上去雖然浮躁，實(shí)則門檻并不低
目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在國(guó)內(nèi)發(fā)展面臨著許多困難：國(guó)內(nèi)信用體制尚不完備，相關(guān)法律和監(jiān)管措施暫不明確，用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知正處于普及階段，P2P平臺(tái)獲取用戶的難度非常大，其中最大的難點(diǎn)在于用戶對(duì)P2P平臺(tái)的不了解和不信任。
一個(gè)平臺(tái)究竟是否靠譜，從平臺(tái)借款信息的透明化程度即可獲知，因?yàn)榻杩钊说乃刭|(zhì)能夠直接反映出P2P平臺(tái)的信用審核機(jī)制是否完善。
以宜信旗下的宜人貸為例，該平臺(tái)的每一個(gè)借款標(biāo)，除了介紹了包含金額、期限、利率、用途等基本的借款需求外，還詳細(xì)標(biāo)注了借款人的年齡、性別、職業(yè)、學(xué)歷、婚姻狀況、所在地、收入情況、信用卡額度及房產(chǎn)情況等信息。
這些信息從一定程度上反映出了借款人的還款能力和還款意愿。據(jù)悉，宜人貸的借款人必須滿足三個(gè)條件：年齡在22至55歲之間，稅后月薪在4000元以上，有良好的信用記錄。符合這些條件的借款標(biāo)被標(biāo)注為“精英貸”，面向人群主要是有穩(wěn)定工作的城市白領(lǐng)。
目前，幾家比較知名的P2P平臺(tái)，都基本上公布了借款人信息，但是仍然有很多P2P平臺(tái)并未公布借款人的信息，只是公布借款金額、利率及期限;有的平臺(tái)不是真正對(duì)接個(gè)人與個(gè)人的P2P，而是將線下的一些商業(yè)籌款項(xiàng)目打包成理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)接給線上的理財(cái)用戶;一些新上線的平臺(tái)，甚至還會(huì)推出秒標(biāo)、天標(biāo)這種并非來自真實(shí)借款需求的標(biāo)種，而僅僅是為促進(jìn)平臺(tái)活躍度的娛樂標(biāo)。
借款需求真實(shí)、借款人具備靠譜的還款能力，這是考量P2P平臺(tái)安全性的最基本的要素。在不了解借款人詳細(xì)情況下進(jìn)行投資，會(huì)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。為了刺激理財(cái)用戶出借，不少平臺(tái)采用了高利率來吸引用戶眼球。然而從另一個(gè)角度來看，年利率在15%以上的借款，對(duì)于絕大部分借款人來說，會(huì)造成非常大的還款壓力，很容易導(dǎo)致逾期甚至壞賬，高利率必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，年利率在8%~15%左右的借款標(biāo)，相對(duì)來說在大部分借款人的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)范圍之內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也相對(duì)較小。
找到優(yōu)質(zhì)借款人，讓理財(cái)用戶放心投資，這看似簡(jiǎn)單的一句話，在實(shí)施層面來說實(shí)際上門檻非常高。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，在沒有統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，不僅要在產(chǎn)品服務(wù)上不斷創(chuàng)新，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞脤徍梭w系，還要培育用戶市場(chǎng)，觸發(fā)借款用戶需求，獲得理財(cái)用戶信任，在這樣漫長(zhǎng)而艱難的過程中，只有能夠時(shí)刻保持自律的平臺(tái)才能長(zhǎng)久發(fā)展。 |
